Kredyty i pożyczki to produkty, które cieszą się dużą popularnością zarówno wśród osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Niestety po pewnym czasie spłata zobowiązań może zacząć sprawiać problemy i przekraczać możliwości finansowe dłużnika. W takim przypadku dłużnicy mogą zastanawiać się, co będzie rozwiązaniem tej sytuacji: konsolidacja czy restrukturyzacja? Czym różnią się te opcje? Który sposób warto wybrać, aby spłacić zadłużenie? Sprawdź nasz artykuł i dowiedz się więcej na temat tych metod poradzenia sobie z długami.
Konsolidacja czy restrukturyzacja? Poznaj różnice między tymi rozwiązaniami
Zanim podpowiemy, co jest lepszą opcją: restrukturyzacja, a może konsolidacja warto, abyś dowiedział się co nieco o różnicach między tymi pojęciami. Otóż oba te rozwiązania zostały stworzone głównie dla osób, które borykają się z problemami finansowymi. Ich zadaniem jest ułatwianie spłaty zobowiązań. Właściwie więcej podobieństw nie znaleźliśmy, natomiast jeśli chodzi o różnice, jest ich naprawdę całkiem sporo, co wynika z tego, że są to dwa całkowicie różne terminy.
Zacznijmy od konsolidacji, która polega na połączeniu kilku zobowiązań (kredytów, pożyczek, a nawet chwilówek) w jeden kredyt, często z dużo niższą ratą niż suma poprzednich długów. Decydując się na to rozwiązanie, dłużnik może spłacać tylko jedną ratę. Jest ono polecane zwłaszcza osobom, które zaciągnęły liczne zobowiązania o wysokich ratach i przestają sobie radzić z ich spłatą.
Z kolei restrukturyzacja to zmiana warunków umowy kredytowej. W odróżnieniu od konsolidacji nie dochodzi tutaj do łączenia różnych zobowiązań, zatem jest to rozwiązanie dotyczące tylko jednego produktu finansowego. Jeśli dłużnik nie najlepiej radzi sobie z terminową spłatą rat, powinien złożyć w banku wniosek o restrukturyzację z odpowiednim uzasadnieniem.
Należy dodać, że restrukturyzacja może mieć różne formy takie jak np. zmiana okresu spłaty poprzez jego wydłużenie, czy zawieszenie spłaty kredytu. Konsolidacja czy restrukturyzacja – co będzie lepszym wyborem? Jak widzisz, wszystko zależy od tego, w jakiej sytuacji się znalazłeś i jakie są Twoje potrzeby.
Co się bardziej opłaca: konsolidacja czy restrukturyzacja?
Stojąc przed wyborem pomiędzy konsolidacją a restrukturyzacją jedną z kwestii, które interesują dłużników, są koszty. Ile trzeba zapłacić za każde z tych rozwiązań? W przypadku restrukturyzacji nie trzeba uiszczać żadnej opłaty za złożenie wniosku, ale wydatki pojawiają się, gdy bank zaakceptuje wniosek. Wówczas niezbędne jest podpisanie aneksu do umowy, co wiąże się z wydatkiem około 100-150 złotych. W przypadku zmiany wysokości oprocentowania lub jednostkowej raty czy okresu kredytowania może zmienić się także całkowity koszt zobowiązania.
Co natomiast z konsolidacją długów? Jakie tutaj pojawiają się koszta? Otóż zwykle nie trzeba płacić za złożenie wniosku, jednak z opłatą wiąże się jego rozpatrzenie. Należy mieć na uwadze, że konsolidacja to całkiem nowy kredyt, a więc także prowizja dla banku, koszty oprocentowania i innych opłat czy ewentualnych dodatkowych usług (np. ubezpieczenia). Niekiedy konsolidacja wiąże się także z koniecznością uiszczenia opłat za wcześniejszą spłatę aktualnych długów. Jak więc widać, każde z tych rozwiązań to pewne koszta, ale mimo wszystko warto zdecydować się na którąś z tych opcji, aby poradzić sobie ze spłatą zadłużenia.
Co wybrać konsolidację czy restrukturyzację? Jakie rozwiązanie jest polecane dla Ciebie?
Restrukturyzacja, a może konsolidacja – które rozwiązanie jest najlepsze dla Ciebie? Należy podkreślić, że każde z nich zostało stworzone dla nieco innych typów klientów. Mówiąc ogólnikowo: to, którą opcję powinieneś wybrać, zależy przede wszystkim od Twoich potrzeb. Jeśli zaciągnąłeś wiele zobowiązań lub zdarza się, że bierzesz kolejne kredyty lub pożyczki, aby spłacić te poprzednie, odpowiednim ratunkiem dla Ciebie może okazać się konsolidacja długów.
Natomiast restrukturyzacja kredytu może być pomocna w trochę innych przypadkach. Powinny zdecydować się na nią osoby, u których wystąpiły niespodziewane chwilowe bądź stałe trudności ze spłatą kredytów/pożyczek (lub dokładnie odwrotnie – nasze miesięczne dochody wzrosły i chcemy szybciej spłacić swój dług). Za taką sytuację może odpowiadać np. utrata pracy, czy poważna choroba uniemożliwiają dalsze wykonywanie obowiązków zawodowych, przez co kredytobiorca nie jest w stanie spłacać zaciągniętego zobowiązania w takiej samej formie, jak dotychczas. W takim przypadku pomóc może restrukturyzacja, która zmienia warunki umowy w taki sposób, aby możliwa była spłata zadłużenia, ale na zupełnie nowych zasadach, dostosowanych do aktualnej sytuacji kredytobiorcy.
Konsolidacja czy restrukturyzacja. Zalety i wady obu rozwiązań
Chcąc ułatwić sobie spłatę zobowiązań i rozważając, co będzie lepszą opcją: konsolidacja czy restrukturyzacja, należy przede wszystkim przyjrzeć się zaletom, jak i wadom obu rozwiązań. Na pierwszy rzut idzie konsolidacja – przyjrzyjmy się jej dobrym i tym gorszym stronom.
Zalety konsolidacji długów
Za jeden z najważniejszych plusów konsolidacji uważa się zmniejszenie miesięcznej raty. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jedno można liczyć na to, że skonsolidowana rata będzie niższa niż suma pojedynczych rat opłacanych do tej pory. Klient w razie potrzeby może zdecydować się na wydłużenie okresu kredytowania i zyskać więcej czasu na spłatę kredytu.
Kredytobiorcy decydujący się na konsolidację długów doceniają również to, że oprocentowanie kredytów zostaje ujednolicone i często jest na znacznie atrakcyjniejszych warunkach. Znaczenie ma też to, że nie trzeba już obawiać się negatywnych wpisów w BIK, ponieważ dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możliwe jest spłacanie rat bez opóźnień. Dodajmy także, że taki produkt finansowy może być sposobem na poprawę zdolności kredytowej.
Wady kredytu konsolidacyjnego
Byłoby fantastycznie gdyby kredyt konsolidacyjny posiadał same zalety, ale tak niestety nie jest. Zatem zanim wybierzesz ten produkt, musisz wiedzieć także o jego nieco gorszych stronach. Przede wszystkim za sprawą obniżenia jednostkowej raty, dochodzi do wydłużenia okresu spłaty zadłużenia, a finalnie kredytobiorca ponosi wyższe koszty kredytowania. Trzeba uwzględnić także to, że z kredytem konsolidacyjnym związane są dodatkowe opłaty (m.in. prowizje), a do tego nie każdy dłużnik może skorzystać z takiej opcji, ze względu na złą historię kredytową.
Zalety restrukturyzacji kredytu
Abyś mógł podjąć przemyślaną decyzję i wybrać, co będzie najlepszą opcją w Twojej sytuacji: konsolidacja czy restrukturyzacja, konieczne jest także poznanie tego drugiego rozwiązania. Najważniejszą jego cechą i jednocześnie zaletą jest to, że kredytobiorcy mogą wynegocjować dużo lepsze i dopasowane do aktualnej sytuacji warunki.
Warte podkreślenia jest to, że restrukturyzacja zwykle kojarzona jest z klientami, którzy mają problemy ze spłatą. Tymczasem, tak jak już wspominaliśmy, jest to rozwiązanie, które wybierają także osoby, które chcą po prostu szybciej spłacić zaciągnięty kredyt i mogą sobie na to pozwolić np. dzięki zdobyciu nowej i lepiej płatnej pracy. W razie potrzeby można także zawiesić kredyt, dzięki czemu dłużnik zyskuje więcej czasu na pozbycie się problemów, bez generowania dodatkowych kosztów w postaci niespłaconych rat i odsetek.
Wady restrukturyzacji kredytu
Praktycznie każdy produkt finansowy ma pewne minusy i nie inaczej jest w przypadku restrukturyzacji. Rozważając go, trzeba wiedzieć, że oznacza dodatkowe opłaty wynikające, chociażby z podpisania aneksu do umowy. Jeśli klient zdecyduje się np. na obniżenie wysokości rat, dojdzie także do wydłużenia okresu kredytowania, co może być jednocześnie zaletą i wadą. W przypadku restrukturyzacji kredytu dochodzi do podwyższenia całości kosztów, co jest spowodowane dłuższym harmonogramem spłaty kredytu, jednak zyskujemy tańszą miesięczną ratę, co pomoże uwolnić więcej środków na inne wydatki.
Jak zatem dostrzegasz, niezależnie czy Twoim wyborem będzie konsolidacja, czy restrukturyzacja, musisz liczyć się z tym, że każde z tych rozwiązań ma pewne dobre i złe strony. Jednak w przypadku problemów finansowych na pewno warto się zdecydować na któreś z nich, aby móc odzyskać stabilność.
Czy w kontekście poprawy kondycji finansowej firmy lepszym rozwiązaniem jest konsolidacja, czy restrukturyzacja?
Udzielenie odpowiedzi na pytanie, co jest lepszym rozwiązaniem w kontekście poprawy kondycji finansowej: konsolidacja czy restrukturyzacja nie jest proste, ponieważ najważniejsza jest tutaj sytuacja finansowa danego klienta. Jeśli czujesz, że powoli terminowa spłata zaciągniętego kredytu zaczyna Cię przerastać, a powodem jest zmiana sytuacji finansowej, rozważ restrukturyzację i zmień warunki umowy kredytowej. Gdy natomiast masz wiele zobowiązań jednocześnie i chcesz sprawić, że spłata kredytów będzie dużo prostsza, wybierz konsolidację. Zdajemy sobie sprawę, że zarządzanie zobowiązaniami to dość skomplikowane zadanie, dlatego warto, aby każdy kredytobiorca wiedział o pomocnych narzędziach takich jak konsolidacja czy restrukturyzacja, które mogą przydać się, gdy sytuacja finansowa staje się kiepska, a także wtedy, gdy chcesz poprawić swoją sytuację. Jeśli czujesz, że potrzebujesz wsparcia w wyborze najlepszej metody, skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci zadbać o Twoją zdolność finansową i podpowiemy, o czym powinieneś pamiętać, aby nie dopuszczać do podobnych kłopotów w przyszłości.