Restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej jest dobrym rozwiązaniem, kiedy kredytobiorca chce odzyskać płynność finansową oraz zaspokoić wierzycieli w maksymalnym stopniu. Polega ona na zawarciu przez konsumenta układu z wierzycielami, na mocy którego należności zostaną uregulowane. Konsekwencją zawsze ma być całkowite oddłużenie osoby fizycznej.
Czym charakteryzuje się restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej?
Ogół działań, które umożliwiają dłużnikowi uregulowanie zobowiązań finansowych i zaspokojenie roszczeń wierzycieli to właśnie restrukturyzacja zadłużenia. Zwykle wykorzystuje się ją w kontekście przedsiębiorstw. Mimo wszystko restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej także jest możliwa. Mogą z niego korzystać konsumenci niewypłacalni lub zagrożeni niewypłacalnością.
Restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej polega na ponownym negocjowaniu i modyfikowaniu warunków zobowiązań finansowych z wierzycielami. Proces powinien być domknięty ustalonym układem, na który zgadzają się obie strony oraz często także sąd. W nim należy zawrzeć plan spłaty, wszystkie koszty oraz ewentualne informacje o umorzeniu części lub całości długu. W skrócie – restrukturyzacja dostosowuje warunki spłaty zobowiązań do aktualnych możliwości finansowych dłużnika.
Warto wiedzieć, że zasady i sposoby realizacji procesu restrukturyzacyjnego osoby fizycznej definiuje Ustawa prawo upadłościowe. Najczęściej restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej oznacza:
- odroczenie terminu spłaty,
- rozłożenie należności na raty,
- zmniejszenie wysokości zadłużenia.
Oczywiście istotna jest także ciągła praca nad poprawą sytuacji finansowej. Ważne będą więc dodatkowe źródła dochodu czy też ograniczanie wydatków.
Warto wiedzieć, że restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej może być przeprowadzana sądowo lub pozasądowo. Jeżeli sąd bierze udział w procesie, musi on zatwierdzić układ ustalony między wierzycielami i dłużnikiem. Dopiero po tym osoba zadłużona będzie zobowiązana go realizować.
W procesie restrukturyzacyjnym zwykle dłużnik jest chroniony przed egzekucją. Daje mu to czas i możliwości na samodzielne uregulowanie zobowiązań. Ta ochrona obowiązuje jednak dopiero od momentu wszczęcia postępowania restrukturyzacyjnego, czyli zatwierdzenia układu.
Kiedy warto zdecydować się na restrukturyzację zadłużenia osoby fizycznej?
Decyzja o podjęciu działań restrukturyzacyjnych w kwestii zadłużenia nigdy nie powinna być podejmowana pochopnie. Warto najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową i rozważyć pozyskanie nowych źródeł dochodu, a także ograniczenie wydatków.
Mimo wszystko w niektórych sytuacjach restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej jest niemal koniecznością. Kiedy warto ją rozważyć? Gdy:
- występują trudności w regulowaniu bieżących zobowiązań finansowych,
- sytuacja życiowa lub finansowa uległa dynamicznym zmianom,
- nie ma perspektyw na szybką poprawę sytuacji finansowej w przyszłości,
- występuje zagrożenie postępowaniem egzekucyjnym.
Upadłość konsumencka to pewna ostateczność dla osoby fizycznej w kwestii zadłużenia. Zwykle powoduje ona utratę niemal całego majątku, a także konieczność spłaty zobowiązań według ustalonego harmonogramu wraz z kosztami sądowymi i operacyjnymi. Dlatego też należy jej unikać. Restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej skutecznie chroni przed upadłością – pozwala wyjść nawet z najgłębszych długów.
Warto wiedzieć, że proces restrukturyzacyjny może obejmować mnóstwo rodzajów produktów finansowych. Zwykle restrukturyzacja dotyczy kredytów i pożyczek oraz negocjacji z bankami. Mimo wszystko można ponownie negocjować warunki leasingów czy niemal dowolnych innych umów. Układ, który jest zaakceptowany w procesie restrukturyzacyjnym, musi być zatwierdzony przez wszystkich wierzycieli.
W jaki sposób złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia osoby fizycznej?
Sukces restrukturyzacji zadłużenia osoby fizycznej zależy przede wszystkim od odpowiedniego udokumentowania i zgłoszenia problemu. Należy więc w pierwszej kolejności przygotować dokumentację, która potwierdza sytuację finansową dłużnika – istotne będą wyciągi bankowe oraz informacje związane z posiadanymi zobowiązaniami.
Następnie należy przygotować wniosek o restrukturyzację zadłużenia. Powinien zawierać następujące informacje:
- opis sytuacji finansowej,
- powód chęci przeprowadzenia procesu restrukturyzacyjnego,
- spis wierzycieli oraz wierzytelności,
- listę ustanowionych na majątku zabezpieczeń,
- wstępną propozycję układową.
Wniosek składamy do wierzyciela lub sądu. Po złożeniu dokumentów następują negocjacje z wierzycielami. W tym procesie zostają uzgodnione nowe warunki spłaty zobowiązań. Następnie dłużnik jest zobowiązany do wypełniania nowego planu. Ostatni etap restrukturyzacji to właśnie implementacja ustaleń i monitorowanie procesu spłaty należności.
Warto wiedzieć, że złożenie wniosku u wierzyciela zwykle będzie darmowe. Sądowe postępowanie restrukturyzacyjne jest natomiast płatne. Konieczne jest pokrycie opłaty operacyjnej już w momencie składania wniosku (wynosi ona od 200 do 1000 zł).
Jak wygląda restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej krok po kroku?
W pierwszej kolejności dłużnik powinien dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Należy poszukiwać dodatkowych źródeł dochodu, a także ograniczać wydatki. Ważne, by zrozumieć, jakie są możliwości spłaty zobowiązań.
Następny krok to zgromadzenie potrzebnej dokumentacji. Istotne będą wszystkie dokumenty związane z sytuacją finansową dłużnika oraz jego zobowiązaniami finansowymi. Należy je dołączyć do wniosku o restrukturyzację zadłużenia, który składamy do wierzyciela lub sądu – zależnie od rodzaju i wysokości długu.
Po złożeniu wniosku dłużnik może przejść do negocjacji z wierzycielami. Powinny one być zakończone zawarciem układu, który opisuje nowy harmonogram spłaty zadłużenia. Wtedy wierzyciel oraz dłużnik podpisują umowę restrukturyzacyjną. W tym procesie standardowo występuje wydłużenie okresu spłaty, zmiana wysokości rat czy też odroczenie. Restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej to zawsze unikatowy zestaw działań – warunki zobowiązań finansowych są dopasowywane do możliwości spłaty dłużnika.
Po zawarciu umowy restrukturyzacyjnej opłacanie należności powinno być monitorowane. Ma to na celu uniknięcie problemów finansowych, które mogłyby wystąpić w przyszłości.