Gdy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu, możesz pomyśleć o restrukturyzacji, która pozwoli odzyskać finansową równowagę, ale jednocześnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa to powiązania, które mogą działać w dwie strony. Przyjrzyjmy się temu, jak restrukturyzacja kredytu może poprawić zdolność kredytową lub pogorszyć Twoją sytuację w oczach instytucji finansowych.
Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa. Jak wpływają na siebie?
Utrata pracy, spadek dochodów czy niespodziewane wydatki to tylko niektóre z sytuacji, które mogą skłonić Cię do skorzystania z restrukturyzacji kredytu. Dzięki temu rozwiązaniu masz możliwość zmiany warunków umowy – na przykład wydłużenia okresu spłaty, obniżenia wysokości rat lub nawet czasowego ich zawieszenia.
Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa – jak wpływają na siebie? Jednoznaczne określenie jest trudne, ponieważ zależy to od wielu czynników. Z jednej strony niższe raty oznaczają mniejsze miesięczne obciążenie, co może zwiększyć Twoją szansę na zaciągnięcie kolejnych zobowiązań. Z drugiej strony, niektóre banki traktują restrukturyzację jako sygnał trudności finansowych i podwyższonego ryzyka kredytowego, co może skutkować obniżeniem oceny zdolności kredytowej.
Istotne jest również, jak restrukturyzacja zostanie odzwierciedlona w raportach BIK i innych bazach danych kredytowych. Jeśli zmiany zostaną wprowadzone formalnie i zgodnie z procedurami, a nowe raty są spłacane regularnie, negatywny wpływ na zdolność kredytową może być minimalny. Sytuacja komplikuje się natomiast, gdy pojawiają się opóźnienia lub brak terminowej spłaty – wtedy znacząco maleją Twoje szanse na uzyskanie kolejnego kredytu.
Którą formę restrukturyzacji kredytu wybrać i jak każda z nich wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
W bankach dostępne są różne formy restrukturyzacji kredytu, które mają rozmaite skutki finansowe i inny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Co wybrać? Jak wygląda zależność między różnymi formami restrukturyzacji kredytu a zdolnością kredytową? Przed podjęciem tej decyzji poznaj szczegóły dotyczące tych rozwiązań:
- wydłużenie okresu kredytowania – to jedna z najczęściej stosowanych form restrukturyzacji. Obniżenie miesięcznej raty poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy czas zmniejsza Twoje obciążenie finansowe, co może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową w krótkim okresie,
- czasowe zawieszenie spłaty rat (karencja) – zawieszenie spłaty całości raty lub samej części kapitałowej na kilka miesięcy może być pomocne w nagłych sytuacjach, takich jak utrata pracy. Może tymczasowo obniżyć zdolność do zaciągania kolejnych zobowiązań,
- zmiana rodzaju rat z malejących na równe – raty równe są niższe na początku okresu kredytowania niż raty malejące. Banki oceniają bieżące raty, więc niższa rata zwiększa szanse na uzyskanie nowego finansowania,
- obniżenie oprocentowania kredytu – negocjacje z bankiem mogą zakończyć się zgodą na obniżenie oprocentowania, np. z powodu przejściowych trudności finansowych lub zmiany sytuacji rynkowej. Niższe oprocentowanie oznacza niższe koszty całkowite kredytu oraz mniejszą ratę, co bezpośrednio wpływa korzystnie na Twoją zdolność kredytową,
- konsolidacja – może znacząco poprawić Twoją bieżącą sytuację finansową. Jedna rata zamiast kilku oznacza większą przejrzystość budżetu i często niższe miesięczne obciążenie. Banki mogą ją różnie interpretować w ocenie zdolności kredytowej.
Czy niska zdolność kredytowa może przekreślić szansę na restrukturyzację kredytu?
Niska zdolność kredytowa nie musi przekreślać szansy na restrukturyzację zadłużenia, ale może ją utrudnić. Banki rozpatrują każdy wniosek indywidualnie i często są skłonne negocjować warunki z klientem, który ma przejściowe trudności, ale wykazuje wolę spłaty zobowiązania.
Czasami jednak, gdy klient jest zainteresowany restrukturyzacją kredytu, a zdolność kredytowa nie jest za ciekawa, występują poważne zaległości, bank faktycznie może odrzucić wniosek o restrukturyzację kredytu lub zaproponować mniej korzystne warunki czy będzie oczekiwał dodatkowego zabezpieczenia.
Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa w przyszłości. Co z kolejnymi kredytami i zakupami na raty?
Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa w przyszłości. Restrukturyzacja kredytu nie pozostaje bez wpływu na zdolność kredytową w przyszłości. Musisz wiedzieć, że banki za każdym razem analizują Twoją historię kredytową w BIK – czy to przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego, hipotecznego czy też zakupami na raty. Jak to dokładnie wygląda w rzeczywistości?
- Jeśli restrukturyzacja przebiega formalnie, a raty są spłacane terminowo, wpływ na przyszłą zdolność kredytową może być minimalny.
- Jeśli były opóźnienia, a restrukturyzacja była „ratunkiem przed windykacją”, banki mogą uznać Cię za klienta podwyższonego ryzyka, co obniży Twoją zdolność przy nowych wnioskach kredytowych.
- W niektórych przypadkach bank może zapytać wprost o powód restrukturyzacji przy ocenie kolejnego wniosku.
Z restrukturyzacją kredytu masz szansę wyjść z kłopotów finansowych, ale wpłynie ona na Twoją zdolność kredytową – pozytywnie lub negatywnie, w zależności od formy i historii spłat. Zastanawiasz się, jak wyjść z zadłużenia i nie stracić zdolności kredytowej? Skonsultuj się z doradcą. Lepiej działać, niż czekać!