Jeśli korzystasz z produktów finansowych, być może zetknąłeś się już z pojęciem restrukturyzacji kredytu. Jest to inaczej zmiana warunków wcześniej podpisanej umowy kredytu. Oczywiście, aby to mogło nastąpić, konieczna jest zgoda banku, ale najczęściej instytucje finansowe przystają na tego typu prośby, bowiem chcą, aby klient spłacił swój kredyt. Co jednak w przypadku nie najlepszej historii kredytowej? Restrukturyzacja kredytu a zły BIK – czy w takiej sytuacji także możesz liczyć np. na wydłużenie okresu spłaty, czy inną modyfikację umowy? Ten temat omówimy w dzisiejszym artykule. Zachęcamy do lektury.
Zależność między restrukturyzacją kredytu a złym BIK-iem
Jaka istnieje zależność między restrukturyzacją kredytu a złym BIK-iem? Musisz wiedzieć, że niezależnie od tego, w jakim banku zdecydujesz się złożyć wniosek o kredyt, placówka solidnie przyjrzy się Twojej pozycji. Będzie interesowała ją nie tylko Twoja zdolność kredytowa, ale także zobowiązania, które zaciągnąłeś w przeszłości. Pomocne w tym zadaniu są raporty BIK (Biura Informacji Kredytowej). Na taką samą procedurę możesz się nastawić, jeśli zaciągnąłeś już kredyt i teraz chcesz zawnioskować o restrukturyzację kredytu.
Musisz wiedzieć, że wszelkie wpisy w BIK-u mają znaczenie. Jeśli masz liczne negatywne wpisy w BIK-u, Twoje szanse na uzyskanie restrukturyzacji spadają, ale to wciąż nie oznacza, że nie otrzymasz zgody. Pamiętaj jednak, że banki dużo chętniej przystają na tego typu prośby od punktualnych klientów. Jeśli więc podejrzewasz, że niebawem zaczniesz mieć problemy ze spłatą rat, nie czekaj, aż pojawią się zaległości, a zamiast tego zareaguj od razu, w chwili, gdy nadal masz dobrą zdolność kredytową. Restrukturyzacja ze złym BIK-iem nie jest nierealna, ale wymaga spełnienia kilku warunków.
Restrukturyzacja kredytu a zły BIK. Kto może się na nią zdecydować?
Zły BIK może spowodować, że uzyskanie restrukturyzacji kredytu będzie trudniejszym zadaniem, ale nie zrażaj się. Negatywne wpisy w BIK-u wcale nie muszą być barierą nie do przejścia. Dla kogo więc może być dostępna restrukturyzacja ze złym BIK-iem? Otóż po to rozwiązanie mogą sięgnąć osoby, które kiedyś miały problemy z terminową spłatą rat, lecz nie trwały one długo. Miej na uwadze fakt, że w raportach BIK banki widzą Twoją historię kredytową jedynie sprzed ostatnich pięciu lat.
Czy restrukturyzacja ze złym BIKiem wymaga zabezpieczeń?
Podejmując decyzję o skorzystaniu z jakiegokolwiek produktu bankowego, trzeba mieć na uwadze, że instytucje finansowe zawsze przyglądają się zdolności kredytowej klienta. Ta bowiem dostarcza informacji na temat sytuacji finansowej kredytobiorcy. Dzięki niej bank może także stwierdzić, czy klient poradzi sobie ze spłatą nowego zobowiązania. Jeśli sytuacja dłużnika nie prezentuje się najlepiej, wówczas ryzyko kredytowe banku jest dość spore. Czy to oznacza, że zainteresowany kredytem czy innym produktem nie ma szans na jego uzyskanie?
Oczywiście nie. Warto wiedzieć, że istnieją zabezpieczenia kredytu, które są sposobem na zmniejszenie wspomnianego ryzyka kredytowego banku. To dobre rozwiązanie, gdy np. jesteś zainteresowany restrukturyzacją kredytu, a zły BIK jest przeszkodą. Jednym z najchętniej wybieranych zabezpieczeń jest hipoteka, czyli wykorzystanie nieruchomości należącej do dłużnika. Inną opcją jest poręczenie cywilne, w ramach którego poręczyciel jest współodpowiedzialny za dług wobec w banku. W takiej sytuacji zmniejsza się ryzyko kredytowe, ponieważ pojawia się dodatkowa osoba, od której można egzekwować należności, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał rat. Decydując się na dodatkowe zabezpieczenie, Twoje szanse na restrukturyzację mogą znacząco wzrosnąć, więc warto przemyśleć tę kwestię.
Warunki restrukturyzacji kredytu a zły BIK
Restrukturyzacja kredytu a zły BIK – jakie warunki powinny zostać spełnione? Aby uzyskać zgodę na restrukturyzację kredytu, konieczne jest spełnienie licznych wymogów stawianych przez bank, ale najważniejszą kwestią jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Szczególne znaczenie ma tutaj to, abyś postarał się o restrukturyzację jeszcze zanim nastąpią zaległości w spłacie rat, ponieważ gdy złożysz wniosek, gdy znajdziesz się już w poważnych tarapatach, bank może nie zgodzić się na restrukturyzację.
Niezbędne dokumenty do restrukturyzacji kredytu a zły BIK
Gdy bank podejmuje decyzję o udzieleniu zgody na restrukturyzację, analizuje przede wszystkim sytuację finansową kredytobiorcy. W tym celu zagląda nie tylko do BIK, ale także w dostarczone przez niego dokumenty. Jakie dokumenty powinieneś przygotować? Oto kilka najważniejszych:
- zaświadczenie o zarobkach (ten dokument możesz uzyskać od pracodawcy, jeśli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę),
- wyciąg z konta bankowego (powinien pochodzić z konta, na które wpływa wynagrodzenie),
- zeznanie PIT za ubiegły rok podatkowy lub za dwa ostatnie lata podatkowe,
- potwierdzenie przyznania świadczeń z ZUS (jeśli takowe pobierasz),
- rachunek zysków i strat lub księga przychodów i rozchodów (dotyczy działalności gospodarczych).
Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu ze złym BIKiem?
Czy podejmując decyzję o restrukturyzacji kredytu ze złym BIK-iem, trzeba nastawić się na jakieś koszty? Te oczywiście mogą wystąpić, choć darmowe jest złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu. A zły BIK nic tutaj nie zmienia. Miej jednak na uwadze, że gdy bank zaakceptuje Twoją prośbę, konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytu, a za to zapłacisz zwykle od 50 do 200 zł. Biorąc pod uwagę fakt, że restrukturyzacja kredytu może Ci bardzo pomóc, nie jest to duży koszt.
Zalety i wady restrukturyzacji kredytu a zły BIK
Restrukturyzacja kredytu może pomóc w wielu sytuacjach i zdaniem wielu kredytobiorców jest wręcz idealnym rozwiązaniem, gdy pojawiają się problemy finansowe. Trzeba mieć jednak na uwadze, że ma także pewne wady. Zacznijmy od tych lepszych stron, dlaczego restrukturyzacja kredytu to dobry wybór nawet gdy masz zły BIK?
Przede wszystkim w ten sposób otrzymasz więcej czasu na rozwiązanie swoich problemów i wyjście z kłopotów. Możesz np. obniżyć miesięczną ratę, decydując się na wydłużenie okresu spłaty. Twój portfel odetchnie i poprawisz swoją sytuację finansową. W ramach restrukturyzacji możliwe są też wakacje kredytowe, czyli po prostu zawieszenie kredytu polegające na tym, że przez pewien czas kredytobiorca nie musi płacić swoich rat i nie poniesie za to żadnych konsekwencji.
To, co niektórzy uważają za zaletę restrukturyzacji kredytu przy złym BIK-u, może być jednocześnie wadą. Niższe miesięczne raty to przede wszystkim efekt wydłużenia czasu spłaty, a to sprawia także, że całkowity koszt kredytu idzie do góry, co wynika z faktu, że od każdej raty trzeba zapłacić pewien procent wynagrodzenia dla banku. Mówiąc prościej: im większa liczba płatności (dłuższy okres spłaty), tym więcej odsetek do zapłaty.
Czy restrukturyzacja kredytu w przypadku złego BIK-u to dobry wybór?
Zależność między restrukturyzacją kredytu a złym BIK-iem została już przedstawiona. Dowiedziałeś się, że negatywne wpisy wcale nie muszą oznaczać, że nie masz żadnych szans na wsparcie ze strony banku. Miej jednak na uwadze, że takim dłużnikom po prostu może być ciężej je uzyskać, ale zawsze warto próbować, proponować dodatkowe zabezpieczenie i zwiększać swoje szanse na restrukturyzację kredytu, a zły BIK nie będzie już miał kluczowego znaczenia. Z całą pewnością restrukturyzacja kredytu w przypadku złego BIK-u może być pomocna, ponieważ umożliwia zmianę warunków umowy na wiele sposobów, dzięki czemu można ją dostosować do indywidualnej sytuacji danego dłużnika. Jeśli potrzebujesz pomocy w tym obszarze i chcesz znaleźć się pod opieką doświadczonego doradcy, skontaktuj się z naszym zespołem i umów bezpłatną konsultację, podczas której wskażemy najlepszy tryb restrukturyzacji w Twoim przypadku i wspólnie rozwiążemy problem nadmiernego zadłużenia.