Wielu kredytobiorców zastanawia się, jak restrukturyzacja kredytu wpływa na poniesione wcześniej koszty, w tym na prowizję pobraną przez bank. Czy w takiej sytuacji istnieje możliwość odzyskania części środków? Restrukturyzacja kredytu a zwrot prowizji – ten temat budzi sporo wątpliwości i warto przyjrzeć mu się bliżej.
Czy restrukturyzacja kredytu może prowadzić do odzyskania prowizji bankowej?
Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków spłaty – wydłużenie okresu, obniżenie rat czy czasowe zawieszenie płatności. Taka modyfikacja nie kończy jednak umowy i nie jest traktowana jak wcześniejsza spłata, dlatego bank często nie oddaje prowizji.
Ale uwaga: to nie znaczy, że odzyskanie pieniędzy nigdy nie wchodzi w grę. Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i głośnym wyrokiem TSUE z 2019 roku, prawo do zwrotu pojawia się wtedy, gdy restrukturyzacja wiąże się z faktyczną wcześniejszą spłatą całego zobowiązania, np. w wyniku nadpłaty lub refinansowania.
Dlatego nie ma jednej reguły dla wszystkich. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy dokumentów: umowy, aneksów i potwierdzeń spłaty. Właśnie od tych szczegółów zależy, czy bank będzie musiał oddać część prowizji.
Jakie warunki muszą być spełnione przy restrukturyzacji kredytu, aby uzyskać zwrot prowizji?
Aby uzyskać zwrot prowizji w związku z restrukturyzacją kredytu, muszą zostać spełnione konkretne warunki. Najważniejsze z nich to:
- Faktyczna wcześniejsza spłata kredytu. Restrukturyzacja sama w sobie nie daje prawa do zwrotu prowizji. Zwrot przysługuje tylko wtedy, gdy w wyniku restrukturyzacji następuje wcześniejsza całkowita spłata zobowiązania.
- Proporcjonalne rozliczenie kosztów pozaodsetkowych. Prowizja i inne opłaty pobrane przy zawarciu umowy kredytowej podlegają proporcjonalnemu zwrotowi za niewykorzystany okres kredytowania.
- Kompletna dokumentacja. Należy mieć przygotowane: umowę kredytową, aneksy do umowy, potwierdzenia wcześniejszej spłaty lub nadpłat.
- Złożenie wniosku do banku. Wniosek powinien być pisemny, najlepiej powołujący się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i ewentualnie orzecznictwo TSUE (sprawa Lexitor, 2019).
- Indywidualna analiza. Każda restrukturyzacja wygląda inaczej, więc bank może ocenić, czy w konkretnym przypadku faktycznie doszło do zdarzenia uprawniającego do zwrotu prowizji.
Czy wcześniejsza spłata po restrukturyzacji umożliwia zwrot prowizji?
Możliwość zwrotu prowizji pojawia się tylko wtedy, gdy w efekcie restrukturyzacji następuje całkowita wcześniejsza spłata zobowiązania. Jeśli więc restrukturyzacja kończy się spłatą całego kredytu, bank powinien proporcjonalnie rozliczyć koszty pozaodsetkowe, w tym prowizję. Ważne jest udokumentowanie całego procesu: umowa, aneksy oraz potwierdzenia spłat, a także złożenie pisemnego wniosku.
Dlaczego bank może odmówić zwrotu prowizji po restrukturyzacji kredytu?
Możliwe są sytuacje, w których bank odmówi zwrotu prowizji po restrukturyzacji kredytu gotówkowego lub innego. Może dojść do tego, gdy:
- brak jest faktycznej wcześniejszej spłaty – restrukturyzacja sama w sobie nie kończy kredytu. Bank nie ma obowiązku zwracać prowizji, jeśli kredyt nadal trwa,
- doszło do zmiany warunków umowy bez zakończenia zobowiązania – jeśli restrukturyzacja polega tylko na modyfikacji harmonogramu lub kwoty rat, nie zachodzi zdarzenie prawne, które obligowałoby bank do zwrotu kosztów,
- brakuje dokumentacji – nieudokumentowana wcześniejsza spłata, brak aneksów, brak potwierdzeń przelewów lub niepoprawnie złożony wniosek mogą spowodować odmowę,
- restrukturyzacja nie skraca okresu spłaty – zwrot za nadpłacony kredyt obejmuje jedynie niewykorzystany okres kredytowania, dlatego czasem kwota możliwa do zwrotu może wynosić zero, co w praktyce jest równoznaczne z odmową.
Zwrot prowizji po restrukturyzacji kredytu nie jest regułą – wszystko zależy od tego, czy zmiany doprowadziły do faktycznej wcześniejszej spłaty całego zobowiązania. Sama modyfikacja rat czy okresu spłaty nie daje prawa do zwrotu. Pamiętaj również o tym, że bank może odmówić zwrotu, jeśli nie spełnisz określonych warunków.